成都世纪融金金融服务公司
首页 | 联系方式 | 加入收藏 | 设为首页 | 手机站

产品分类

联系方式

联系人:陈小姐
电话:028-6724561
邮箱:service@ywtlqy.com

当前位置:首页 >> 新闻中心 >> 正文

央行虽然降息明年1月房贷月供未必降

编辑:成都世纪融金金融服务公司  时间:2016/01/23  字号:
摘要:央行虽然降息明年1月房贷月供未必降
今年11月份央行降息,5年期以上贷款基准利率由6.55%下调至6.15%。这对于那些有房贷要还的市民来说,是一个利好消息。因为,很多老“房奴”的月供调整原则都是在遇央行基准利率有变时,于“次年1月1日”执行最新利率。降息、房贷月供自然跟着降。您是否也这样认为?不过,根据本报近日采访中了解到的情况,由于银行房贷系统调整方式存在差异,而且明年1月份房贷还款比较特殊,会遭遇跨年月供“分段计息”,因此,尽管降息了,明年1月份的月供却有可能出现“不降反涨”的特殊情况。因此银行人士提醒您,下月还房贷尽量还得多存点儿。

  影响 老房奴在降息后 房贷月供“减负”

  11月份央行降息后,5年期以上贷款基准利率由此前的6.55%下调至6.15%。以50万元20年期的商业住房贷款为例(假设还款期内利率不做任何调整),同样是以基准利率获得贷款,按等额本息还款方式,之前每月偿还本息约3743元,利息总额为39.8万元;降息后,月供约3626元,利息总额约为37万元。相比之下,月供少还约117元,利息总额少交约2.8万元。

  以上是对于降息前后两个客户同一种情况下获得贷款进行的对比,而对于那些在降息前就办了房贷,目前贷款未结清的老“房奴”,其降息后月供得通过专业的房贷计算器,扣除之前本金已还的部分进行计算。

  目前多数银行针对房贷老客户执行的“次年1月1日调整”原则。我们不妨举个简单的例子,假设某客户于2013年1月1日获得一笔50万元20年期的房贷,当时基准利率为6.55%,月供约3743元。从2015年1月1日起,该客户的贷款利率将按最新利率6.15%执行。而经过了过去两年的还款期,其贷款本金剩余约46万元,剩余还款期为18年,月供降至约3635元。比之前月供少了约108元。

  特例 特殊情况:利率降明年1月份房贷钱未必少

  按常理,降息了、房贷月供自然跟着降。不过,也有例外的特殊情况值得注意,即贷款利率下调后次年1月份月供没降、甚至“不降反涨”。对于借款人来说,贷款逾期不还或者少还,将会遭遇罚息。因此提醒您,在元旦前的这几天最好跟贷款银行进行沟通,查询一下月供金额变化情况,最保险的办法是别盲目在下月少存利息,相反,明年1月份月供适当多存入一些。

  特殊情况一:银行房贷系统调整差异。以某银行客户王先生为例,2011年7月份办理的房贷,2012年两次降息,但他的月供在2013年1月份仍是此前的1641元。银行方面对此的解释是“为了方便客户还款”,所以将次年1月的月供与上年12月份保持一致,只是同样的月供数字代表的“意义”不同,1月份的月供里还的本金多、利息确实是少了。

  特殊情况二:跨年“分段计息”,月供不减反增。某银行客户采用的是等额本金还款方式,还款日是每月的6日。1月月供计算方式为:12月6日~12月31日采用原利率,1月1日~5日采用新利率,共31天。而以往月供是按月利率(30天)直接计算,这就导致明年1月份要比今年12月“多”出1天利息。如果这多出一天的利息比1日~5日这5天因降息因素而少交的利息还要多,那么就会出现明年1月份月供“不减反增”的极特殊情况。

  特殊情况三:老“房奴”调息时间不同。除了按“次年1月1日”原则进行调息外,也有银行在房贷合同中约定的是满一年(或半年)期限做调整、次月调整、按季度调整等其他方式。比如,如果采用的是“对年、对月、对日”原则,那么,您在今年6月份办理的贷款,要执行新利率就得等到2015年6月了。

上一条:北京银行自助贷款机亮相京城 下一条:暂时没有!